May 2, 2018

【干货】加拿大信用记录知多少

大家都知道在加拿大，信用记录是非常重要的。就算是夫妻，也最好分开建立自己的个人信用记录，因为信用是跟着个人的，不是跟家庭的。

偶尔会听说人说：“我不喜欢申请太多信用卡，因为会影响我的信用积分”；“银行经常主动向我提供新的信用卡，我都拒绝了”；又或者“最好把大部分的信用卡都取消掉，只保留一两张信用卡”等等。对自己的信用分数很在意是一件好事，但问题是，大部分人其实都没有搞清楚信用记录是怎么一回事，或者连自己的信用分数是多少都不知道，那又谈何留意信用记录呢？

信用记录

在加拿大，信用记录是一个很重要的事情，对于房屋贷款，汽车贷款，信用卡等都会有影响。所以生活在加拿大的人都应该留意。加拿大的信用记录一般由两间信用评分机构批出，一间是Equifax，一间是TransUnion。每一笔借钱包括还款记录，都会记录在内。每一次查询信用分数（用以申请金融产品）都会构成一次Hard Inquiry，俗称Hard-Pull，也会记录下来。以上两个记录都会保留6年，但对于Hard-Pull来说，银行通常只关心两年以内的Hard-Pull数量。

信用分数

在加拿大，最高的信用分数是900分，平均信用分数为700分。Equifax和TransUnion的计算方法和标准不太一样。但一般来说，如果信用分数在700分以上，基本上所有信用卡都可以申请了。某些信用卡，比如AMEX的白金卡，由于是Charge卡，所以要求的信用分数相对高一点到760分。但这只是一个相对的参数，银行还会根据其它数据，比如说近期申卡次数，信用期长度，还款记录等等。

信用分数会不断变化，所以有必要经常查询自己的信用分数。

Hard Inquiry和Soft Inquiry的分别

每一次向Equifax或TransUnion查询信用记录，都会留下一项记录。但只有Hard-Pull才会影响信用分数，因为Hard-Pull为了申请新信用的查询。而Soft Inquiry，大部分是银行想了解某客户的信用记录而更好地推销金额产品，又或者是个人想知道自己的信用记录，这种情况下是不会影响信用分数的。

如何计算信用分数

还款纪录

俗话说，有借有还，再借不难。信用评分机构对于一个人会否和能否及时还钱是非常注重的，所以在信用评分中35%是基于过往的还款历史。

Hard Inquiry次数

信用评分中10%是基于Hard Inquiry次数。银行并不希望看到一个人在短时间内产生很多Hard-Pull，因为这样看上去这个人可能很需要钱。但只限于“短时间内很多次Hard-Pull”，偶尔一两次，银行也明白人都需要货比三家的道理。通常来说，两年内6次Hard-Pull为上限比较好。

由于有两间信用评分机构，它们之间的Hard-Pull记录是不会互通的，这样一来，两年内实际上可以有12次Hard-Pull。所以提前了解银行会使用那间信用评分机构就很有必要了，详见：如何知道公司和银行使用那一间信用评分公司？

信用额使用度Utilization

银行向你批出信用卡，当然是希望你会用这张信用卡。把大部分的信用卡都取消掉，只保留一两张信用卡，这样在大原则上并没有错，既跟银行保持良好关系，又不需要花精力去管理多张信用卡账单，更不容易出现超出预算的情况。

但问题是，在信用分数上来说，这并不一定要一件好事情，因为在信用记录上会显得你很缺钱。举例说：你只有一张1万元信用额的信用卡，而由于你只用这张信用卡，每个月都花上5，6千。这样一来，你的信用额使用度就是50%-60%，这样其它银行就会有理由怀疑你的财政状况。所以在信用评分中30%是基于信用额使用Utilization。

一般来说信用额使用度Utilization最好保持在20%，甚至10%以下。所以最好反而是多申请几张信用卡，把总信用额提高。比如说，你还是每个月花5千，但你有5张1万元信用额的信用卡，所以你的总信用额就是5万。这样一来，你的信用额使用度就是10%。

信用记录长度

如果一个人的信用记录长度太短，也会让银行觉得不太可靠。15%是基于信用记录长度。

信用记录长度是指所有现在有效的信用卡的平均时间长度，比如说，你有三张信用卡，时间长度分别为6年，4年和2年，这样你的信用平均长度为12/3=4年。再申请一张新的信用卡，你的信用平均长度为12/4=3年。所以每申请一张新的信用卡，都会因为有Hard-Pull和降低信用记录长度这两方面而丢掉一些信用分数。

所以申请信用卡在短期内的确对信用分数有负面影响，但长期来说又对信用分数有正面影响，因为手头上的信用卡张数越多，将来新申请信用卡的负面影响就越少。举例说，你有一张用了10年的信用卡，再新开一张信用卡，你的信用记录长度是10/2=5年。但如果你有4张用了10年的信用卡，新一张信用卡对你的影响就是(4×10年)/5=8年。

信用分数计算

所以信用记录是就根据：

Payment History（还款纪录）：35％的分数是基于你的还钱历史。【如果没及时还款就会减分。信用卡多的朋友要小心】
Amounts Owed（信用额使用度Utilization）：30％的分数是基于你的目前欠的钱。【如有多少张信用卡，卡的总信用上限是多少，你的房贷/车贷还欠多少。。。】
Length of Credit History（信用记录长度）：15％的分数是基于你的信用记录的时间长短。【明白为什么最好保留第一张信用卡了吗？和你的分数直接相关】
New Credit（Hard Inquiry次数）：10％的分数是基于有你最近申请的新的信用。【例如你申请新信用卡，银行就会查你的信用记录--Hard Pull。被查的次数多的，就会减分。你自己查自己的信用分数，则没有影响。所以要尽量避免Hard Pull。短时间内申请多张信用卡，你的信用分数会急剧下降。只有时间才能将这个分数再拉上来。】
Types of Credit（现有信用种类）：10％的分数是基于你现有的贷款和信用卡的种类。【如信用卡，车贷，房贷，学生贷款，Line of Credit等等】

这几个因素而订出最后的信用分数。

由此可见，要提高信用分数并不是完全不用信用卡或者集中用一张信用卡，反而是应该尽早习惯使用信用卡，定期还款。并持续地申请新的信用卡，尤其是没有年费的信用卡（俗称抽屉卡，现在银行的前线如Teller和客户经理其实销售压力都很多，遇到相熟的Teller或者客户经理帮他/她一个忙开张新信用卡，助人惠己）。这样一来，在让自己的总信用额度和信用记录长度持续地增长的同时，也让其它银行通过你的信用记录了解到你是一个负责任的好借款人，更容易得到其它贷款和信用，以及更低的利率。

关于信用记录的一些思维误区

查信用（Hard Inquiry or Hard Pull）会影响信用分

短期内频繁地查信用的确会影响信用分，但是Hard Pull的记录一年之后就不会有影响，两年之后就会在信用记录中移除，也就是说属于一种可再生的资源，不用反而浪费了。如果是使用Borrowell这类公司的免费查信用服务，这种算是Soft Inquiry，就更不会影响信用分了。

银行跟我说，我的信用很好？

很好的范围其实很广，700分-900分都可以称得上很好，所以最好还是搞清楚自己的信用分数。

不要取消开卡时间最长的信用卡？

信用长度是按照全部现有信用卡的平均年期来计算，而不是简单地按照开卡时间最长的信用卡来计算。所以取消开卡时间最长的信用卡并不是什么了不起的事情。实在不喜欢这张卡的话，该关卡还是要关卡。

银行说已经预先批准我的信用卡？

预先批准，英文叫Pre-approved，有两种情况：一是真的已经批准，通常是你去开银行新户口时，银行“顺便”查了你的信用记录（Hard-Pull），然后给你预先批准。在这种情况下，银行会告诉你已经批出了多少信用额，比如说5千，8千或者1万。另一种情况是银行对你的信用记录进行Soft Inquiry，确定你是潜在客户然后给你Pre-approved信用卡，当你决定接受时，银行才真正做Hard-Pull来确定给你多少信用额。所以收到Pre-approved，要问清楚究竟会不会再做Hard-Pull。最简单的办法就是问批了多少信用额，如果已经有具体金额，那多半是已经做过Hard-Pull了。

提高信用分数的一些方法

7种需要避免的行为

1. Closing credit card accounts

很多人喜欢把不用的信用卡取消掉，这其实不是明智的做法。当你取消一张信用卡，那么他的信用额度将不会再计算到你的available credit limit里面。

1/3的信用分是基于你的债务和你credit limit的比率。所以如果你主动要求降低卡的limit又或者取消信用卡，你的债务所占信用额度的比率将会上升，你的信用分就会开始下降了。

当然了，如果你总的信用卡额度太高了，对于申请mortgage就会有负面影响。这个时候你可以取消一些小额的信用卡，而且要格开一段时间不要一下子取消多张以免你的额度下降太快。同时，最好是在你准备申请mortgage之前几个月就完成，给信用分数一点时间恢复，并且记住千万不要取消那些大额的信用卡。

取消的信用卡最好是一些近期开的卡，那些有长久历史的卡不要动的为好。

2. Letting credit cards collect dust

不要拿着信用卡长期不用。没有被使用的信用卡将不会被向信用机构报告，而经过N个月没有信息的卡将不会被计算进信用分里面。

另外，经过一段时间没有被使用的卡有可能会被银行取消，在信用报告上该帐户会被注明是银行或者creditor主动取消的，会令你的信用报告不好看。

所以如果有信用卡确实你是不想要的，就应该主动取消该卡(我的经验是，在信用报告上面会有注明Closed at consumer's request)，又或者你可以偶尔用一下这张卡以避免以上情况的出现。

3. Running up high balances

08年的FICO计算公式比较注重每张卡的balance。所以如果你有多张信用卡，最好把每个月的花费分摊到不同的卡上，而不是把其中一张卡的balance累得老高。

例如你有一张3000 limit的卡，这个月月结2000，然后全部还掉，下个月月结2500，然后也是全部还掉，你可能会觉得很正常。但对于计算的公式来说他是看不到你每个月全部还掉这个动作的，因为银行只会把每个月月结单上的balance报上去，因此计算公式不知道你已经把钱还过一遍了，而只会注意到你长期都保持一个很高的balance。

这个比例超过30%以上就会对你的信用分数有负面影响，特别是非常接近credit limit的情况。

所以不但你的总债务和总信用额度的比例需要注意，具体到每一张信用卡也是如此，尽量不要让balance接近limit。

如果你的信用额度比较低的话有一个办法，就是在每个月月结单出来之前还一次钱，让报上去的数字降低一点。

4. Applying for new credit repeatedly

不要短时间内申请多张新的信用卡。首先，新的信用帐户会降低你的信用历史的平均年限。例如你有一个10年的信用卡，那就是120月的信用历史。当你申请了一个新的信用卡2个月后，你的信用历史就会变成(120+2)/ 2 = 61，也就是你的信用历史长度现在看起来只有5年左右了。